Например, 15% от 10 миллионов рублей – это 1,5 миллиона:
Как купить квартиру, если нет денег?
Все еще мечтаете о собственной квартире? Не отчаивайтесь – безвыходных ситуаций не бывает. Мы собрали самые распространенные способы купить квартиру, если вы не можете себе этого позволить. Послушайте нас.
Да, получить квартиру или значительную сумму денег на ее покупку от государства все еще возможно. Помимо федеральных грантов и пособий, существуют различные региональные программы поддержки семей, людей определенных профессий или тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Вы можете узнать в местной администрации или в отделе социального обеспечения, на какие субсидии вы или члены вашей семьи имеете право.
Преимущества
- Возможность решить жилищную проблему с минимальными инвестициями или вообще без них
Недостатки
- Длительные очереди на получение жилья (иногда ожидание может составлять более 10 лет), требует сбора и подачи большого количества документов, часто имеет множество дополнительных условий, которые не всегда легко выполнить
- Вы можете не оформлять право собственности на квартиру, а только проживать в ней.
Материнский капитал
Вы имеете право на получение материнского капитала после рождения первого ребенка. С 1 февраля 2023 года материнский капитал будет проиндексирован на 12,4% в соответствии с реальным уровнем инфляции в 2022 году. С учетом бюджетной индексации размер материнского капитала составит:
589 569 рублей 36 копеек – за первого ребенка, рожденного или усыновленного начиная с 2020 г. + 189 524 рубля 61 копейка При рождении второго ребенка.
589 569 рублей 36 копеек – На второго, третьего и каждого последующего ребенка, рожденного или усыновленного в период с 2007 по 2019 год, если до рождения ребенка пособие по беременности и родам не выплачивалось и не назначалось.
779 093 рубля 97 копеек – На второго, третьего и каждого последующего ребенка, рожденного или усыновленного начиная с 2020 года, если право на материнский капитал не возникло или не было заявлено до рождения ребенка.
Преимущества
- Средства можно использовать в качестве аванса в большинстве ипотечных программ, т.е. не требуется никаких накоплений.
Недостатки
- Дети должны внести свой вклад в покупку недвижимости, а продажа недвижимости может быть более сложной.
Счастливчики богатеют
Финансовые эксперты не советуют брать ипотеку, если платежи по ней составляют более половины вашей зарплаты. Они говорят, что вы не сможете отказать себе во всем, и через несколько лет разоритесь. Но если вы достаточно амбициозны и вам повезло с профессией, вам не придется копить больше года.
Финансовые эксперты беспокоятся не зря: если сегодня сложно выплачивать кредит, то завтра это будет еще сложнее. Реальный располагаемый доход, то есть доход за вычетом коммунальных услуг и налогов, падает на 1-2% в год с 2013 года. Исключение составляют 2018 и 2019 гг: доходы остались на уровне 2017 года.
Основные социально-экономические показатели развития России в 2000-2019 годах, РосстатDOC, 135 КБ
Инфляция обесценивает зарплату: сегодня 50 000 хватает на хлеб и развлечения, завтра только на хлеб. Россияне становятся все беднее и беднее.
Но не все: есть исключительно везучие люди, чьи зарплаты растут быстрее, чем их обесценивает инфляция. Чтобы понять, относитесь ли вы к их числу, подумайте:
- Сколько зарабатывают лучшие в вашей профессии;
- готовы ли вы учиться и стремительно расти.
Наш главный герой, Андрей, – программист из Санкт-Петербурга, и его доход за два года вырос на 100%. В начале он платил две трети своей зарплаты за ипотеку, в 2015 году – только одну треть. Его амбиции толкают его дальше, поэтому скоро выплачивать кредит будет легко. Андрей понял это сразу, поэтому не побоялся взять кредит, хотя вначале платил за него из последних денег.
2022. Средняя зарплата программиста в Санкт-Петербурге составляет около 200 000 рублей, то есть Андрей увеличил свой доход в пять раз. С учетом рефинансирования он тратит на ипотеку менее 10% своего ежемесячного дохода.
Ипотека становится дешевле
Андрей купил квартиру в 2013 году с взносом в 26 000 рублей. В то время на эти деньги можно было купить 1 000 буханок хлеба весом 700 граммов, а сейчас – только 578.
Когда Андрей взял ипотечный кредит, время для его квартиры остановилось: хлеб, одежда и недвижимость подорожали, а его квартира – нет. В 2020 году наш герой снизил плату до P19 000. Теперь квартира будет стоить те же P19 000 в месяц, даже если деньги станут настолько дешевыми, что на них будут печатать антиправительственные листовки.
В конце срока погашения вместо 2,5 миллионов Эндрю заплатит банку 9,5 миллионов. Звучит ужасно, если не принимать во внимание инфляцию. Чем дольше Эндрю выплачивает долг, тем дешевле рубли, которые он отдает банку.
С 2015 по конец 2021 года прогрессивная инфляция составила 49,04%, а с 2000 г. 643,4%. С тех пор как Андрей купил квартиру в 2013 году, инфляция составила около 76%. В 2046 году при таких темпах роста его квартира будет стоить более 28 миллионов рублей.
643,4%
инфляция с 2000 по 2021 год
Что выгоднее?
В нашем примере получение ипотечного кредита было более экономичным и быстрым. Можно найти и обратные модели, когда аренда оказывается более эффективной как по времени, так и по затратам. Все зависит от региона, стоимости дома, арендной платы и процентных ставок.
Читайте также
Десять правил, как грамотно арендовать жилье
При этом важно понимать, что мы рассматривали фиксированные цифры на текущий момент и очень конкретные условия, и мы не учитывали темпы роста цен. В 2020 году регулятор прогнозирует их на уровне 3,7-4,2%, с возвращением к целевым 4% только после 2021 года. Но на покупку дома уходит больше года, а, например, средний уровень инфляции за последние десять лет составил 6,75%.
В каждом сценарии есть факторы, которые могут как увеличить расходы, так и уменьшить их. Например, если один или оба заемщика увеличивают свой доход от ипотеки благодаря карьерному росту, они смогут направить дополнительные средства на досрочное погашение. И наоборот, если один из партнеров потеряет работу на длительный период времени, ситуация ухудшится.
В случае с арендой жилья маловероятно, что расходы останутся неизменными в течение всех семи лет. "Цены на аренду будут продолжать восстанавливаться после "кризиса коронации" минимальными темпами на фоне удаленного жилья – многие люди временно съехали из своих домов, что продолжает оказывать давление на арендную плату. Однако мы не ожидаем, что рынок полностью восстановится и продолжит расти до лета 2021 года, многое также будет зависеть от ситуации с коронавирусом", – сказала Виктория Кирюхина. – говорит Виктория Кирюхина. По данным аналитического центра ЦИАН, средневзвешенная стоимость долгосрочной аренды в Москве с октября 2019 года выросла на 1,3%. к октябрю 2020 года. В целом, за последние три года цены на аренду жилья выросли на 7,7%. Однако стоит помнить, что Москва привлекает рабочую силу и тем самым поддерживает спрос на арендное жилье. Напротив, в городах с населением более миллиона человек его стоимость снизилась – на 2,1% за последний год и на 10% за последние три года.
Оксана Полякова также подчеркнула гибкость рынка аренды – по ее словам, он способен быстро адаптироваться к меняющимся условиям. Например, в конце 2014 – начале 2015 года рынок пережил шок: арендаторы бежали из Москвы (многие потеряли работу, не могли оплатить обучение и т.д.), но осенью 2015 года спрос начал заметно расти, а в 2016 году ситуация стабилизировалась.
Плюсы и минусы двух вариантов
Собственность. "Одно из главных преимуществ покупки квартиры по ипотеке по сравнению с арендой долгое время оставалось неизменным: в то время как арендатор во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор аренды, в результате чего арендатору придется искать новое жилье, после получения ипотеки покупатель может считать себя полноправным владельцем квартиры". – говорит Сергей Шлома.
Единственное, что нужно помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И вы не можете, например, продать ее без его ведома. Зато неважно, в какой цвет вы покрасите стены и есть ли у вас домашнее животное".
Что выбрать: квартиру с ипотекой или без?
Преимущества и недостатки покупки квартиры на собственные деньги или с помощью кредита в банке.
Покупка квартиры на собственные деньги
Не нужно переплачивать
Вам придется долго копить. Долгосрочная цель может заставить вас потерять мотивацию
Никаких долгов перед банком
Никакой ипотеки
Чтобы накопить желаемую сумму, вам придется сильно сократить расходы и много экономить.
Вас не заберут, если долг не будет погашен
Рынок может резко измениться, пока вы экономите
Покупка с помощью ипотечного кредита
Вам нужно копить только на первоначальный взнос
Возможность двигаться быстрее
Иногда бывает трудно взять деньги в долг по моральным причинам.
Вы можете продлить срок погашения кредита и сделать ежемесячные платежи комфортными.
Требуется первоначальный взнос
Вы можете позволить себе лучший дом, чем тот, на который вы копили деньги
Финансовые обязательства на несколько лет
Вы можете купить квартиру, когда рынок максимально благоприятен.
Квартира остается в залоге до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Преимущества и недостатки вполне прозрачны и понятны.
Несмотря на то, что ипотека переплачивается, для значительной части россиян она остается единственным способом обзавестись жильем. А ее недостатки обычно разбиваются о здравый смысл:
- Например, объективно проще накопить на первоначальный взнос, чем на целый дом.
- Наличие ипотеки не страшно для добросовестных покупателей жилья, но может существенно снизить процентную ставку.
- Финансовые обязательства будут одинаковыми независимо от того, экономите вы или берете в долг. В первом случае вы отвечаете перед собой, во втором – перед банком. И если в случае с кредитом вы можете оправдываться, откладывать инвестиции и в итоге не накопить ничего и не иметь дома, то в случае с займом вы можете получить дом сразу, а обязательные платежи заставят вас взять себя в руки и вспомнить о дисциплине.
- Если в случае долгосрочных сбережений инфляция работает против человека, то в случае кредита она может стать преимуществом. Если вы просто платите по графику, то со временем, в связи с ростом инфляции, платеж будет становиться все меньше и меньше, и финансовое бремя уменьшится само собой.
Способы экономии на жилье
Экономить нужно при любой возможности, поэтому рассмотрим несколько проверенных способов быстро накопить на жилье.
Вылезти из долгов и начать экономить
Самый простой способ сделать это – сократить расходы и начать экономить.
- Начните с погашения своих долгов.
Вы сможете накопить на жилье, только если у вас нет текущих долгов. Приложите усилия, чтобы погасить все свои долги, и приступайте к достижению новой цели.
- Следите за своими расходами: это надоедливо, но эффективно.
Важно отслеживать свои расходы и то, куда уходят деньги. Заведите блокнот, создайте таблицу Excel или скачайте приложение для этого на свой телефон.
Отслеживая свои расходы, вы сможете увидеть, какие из них вы можете сократить без ущерба для своего уровня комфорта. Кроме того, вы сможете соревноваться с собой в будущем, откладывая каждый месяц все большую сумму.
- Изменение образа жизни
Если вы пытаетесь сэкономить много денег, возможно, необходимо изменить образ жизни. Но не думайте, что это лишения! У экономии есть и положительные стороны.
Например, вы можете сэкономить на готовых блюдах. Пицца, роллы, фастфуд – это не самая здоровая пища. Начните готовить дома, это полезнее и экономичнее.
Подумайте о других сферах вашей жизни, где вы можете сэкономить деньги, изменив что-то в свою пользу. Возможно, вам стоит реже вызывать такси и чаще ходить пешком в хорошую погоду.
Возьмите под контроль свои финансы
Часто необходимость экономить деньги заставляет людей сокращать свои расходы. Однако, возможно, вам придется сокращать расходы в течение длительного времени, а это нелегко.
- Оставьте место для финансовых маневров и непредвиденных расходов;
- Ведите бюджет и планируйте свои расходы.
Это дисциплинирует и позволяет видеть, куда уходят ваши деньги.
Если возможно, не отказывайтесь от абсолютно всех развлечений во имя экономии нужной суммы. Время от времени покупайте то, что вам нравится, или инвестируйте в отпуск; просто ограничьте свои расходы определенной суммой.
Цены на недвижимость
Несколько лет назад я всерьез задумался о покупке собственного дома. Друзья порекомендовали мне опытного агента по недвижимости, которая в итоге нашла квартиру по разумной цене. Но она также сказала, что если бы я решила купить недвижимость хотя бы на полгода раньше, то смогла бы найти гораздо более дешевые варианты. Цены растут из года в год. Жилье не является исключением. Это подтверждает статистика Росстата по ценам на квадратный метр в России. Поэтому всем, кто ждет удешевления жилья, пора перестать оттягивать этот момент. Как мы уже говорили, процентная ставка была снижена с 2020 до 2021 г. Однако это вызвало рост цен на жилье. Причина в том, что продавцы поднимают цены, не желая продешевить. На рост цен на жилье повлиял ряд факторов, в том числе ослабление рубля и пандемия COVID-19: стоимость покупки стройматериалов выросла, а рабочей силы не хватает из-за ограничений на въезд иностранцев в страну. Многие застройщики были вынуждены отложить сдачу своих объектов из-за антикоронавирусных мер, что только подтолкнуло рост цен. Эта ситуация также повлияла на строительство вторичного жилья. Как правило, когда цены на новое жилье начинают расти, растут и цены на готовое жилье. Однако важно учитывать, что программ государственной поддержки жилья на вторичном рынке не существует.
Иван поставил перед собой цель: накопить на собственную квартиру в течение 10 лет или хотя бы на большую ее часть. По его расчетам, стабильный доход и заработок позволяли ему это сделать. Когда Ивана спросили, почему он не взял ипотечный кредит, он объяснил, что не хочет никому быть обязанным.
Возможно, вы, как и Иван, задавались вопросом, что финансово лучше и проще – копить собственные деньги или стать заемщиком банка.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,09% с государственной поддержкой.
Многие люди боятся вступать в долгосрочные финансовые отношения с кредитором, и мысль о том, что в итоге они окажутся в долгах и без всего, останавливает их от покупки квартиры. Нестабильность рынка труда в условиях пандемии также не добавляет оптимизма. Идея экономии денег уже не кажется такой уж плохой. Но так ли это на самом деле?
Ждем ли мы снижения процентных ставок?
Что будет с ценами на жилье – вопрос предсказуемый. Они будут расти, как и в предыдущие годы.
Чтобы обеспечить доступность недвижимости, государство контролирует размер переплат. Программа преференций дала ожидаемые результаты: появилось много новых заемщиков, способных платить, и спрос значительно вырос. Поэтому вполне вероятно, что льготы будут продлены еще раз.
Как показывает опыт, регулировать нужно не только процентные ставки, но и цены на саму недвижимость, поскольку застройщики вынуждены компенсировать разницу за счет повышения цены квадратного метра.
Правда, если льготная ипотека будет отменена, процентные ставки могут вернуться к прежним "доипотечным" значениям: в среднем они составляли 9%. Это может оказать обратное влияние на цены на недвижимость – они, естественно, упадут.
Поэтому вопрос о том, стоит ли брать ипотечный кредит сейчас или нет, является спорным. Решение о покупке недвижимости можно принимать, только проанализировав свои финансовые возможности.